Развивающимся странам нужны новые платежные сервисы

Три млрд. интернет пользователей скачивают музыку, видео и книги, формируют спрос в сфере электронной коммерции и используют онлайн платежи. Да и в «офф-лайн» жизни многие пользователи всё чаще совершают платежи с мобильных устройств. Но повлекут ли эти тенденции соответствующие изменения на рынке платежей? Размер мирового целевого рынка составляет около трех трлн. проведенных транзакций в год на общую сумму примерно 13 трлн. долларов (по данным Accenture). Темпы миграции транзакций на цифровую платформу должны масштабироваться в соответствии с ростом оборотов. А на данный момент в мире нет такого количества платежных аккаунтов - существующий разрыв оценивается приблизительно в 80%.

И если предположить, что целевая аудитория пользователей электронных платежей исчисляется миллиардами человек, необходимо понимать, насколько платежные сервисы готовы соответствовать пожеланиям такой большой аудитории. В пример можно взять компанию PayPal. В PayPal наблюдается заметный рост количества пользователей: с 84 миллионов в первом квартале 2010 года до 150 миллионов во втором квартале 2014 года (источник: Statista). Темпы роста здесь даже не могут сравниться с ожидаемыми показателями целевого рынка. Другие лидеры сферы онлайн платежей сообщают о схожих цифрах. Три миллиона пользователей есть у электронного кошелька Square, Dwolla обслуживает около 25 000 мерчантов (коммерческих, некоммерческих и государственных компаний), Google Wallet имеет базу пользователей в десять миллионов человек (многие из них не активны), тринадцать миллионов активных пользователей ClickandBuy, а у Braintree 71 миллион зарегистрированных картхолдеров.

Продажи цифрового контента в последние годы демонстрируют стабильно высокие темпы роста. В соответствии с данными исследования HIS and App Annie, мировые продажи цифрового контента превысили $57 миллиардов в 2013 году, что почти на 30% больше, чем в 2012 году. США всегда были локомотивом этой сферы, но существуют и другие рынки, которые обладают мощным потенциалом. Самый «сильный» рынок онлайн музыки, Южная Корея, имеет более высокий уровень расходов в этой сфере на человека в Сети, чем Великобритания или США. Рост количества загрузок непосредственно связан с увеличением количества устройств, адаптированных для потребления цифрового контента, ростом популярности игровых приложений и распространением высокоскоростного Интернета.

Вместе с тем, по данным ITU, в мире около 2,5 млрд. человек (преимущественно из развивающихся стран) не имеют банковского счета. Мобильные деньги могут быть «учебным банком» для пользователей Интернета на низших уровнях финансовой интеграции, особенно в сфере микроплатежей и денежных переводов. Такие страны как Кения стали свидетелями революции в мобильном банкинге, организованном с помощью такого сервиса как «M-PESA», через который проводятся сделки на сумму около $375 миллионов каждый месяц.

Когда речь заходит об онлайн платежах, ситуация меняется. Быстрая адаптация устройств под пользователей для удобного управления ежедневными задачами также увеличивает спрос на развитие их связей с банками и ритейлерами. Можно сказать, что платежи играют ведущую роль в процессе проникновения технологий в коммерческую и банковскую область. Сдвиг в направлении онлайн-платежей является следствием следующих тенденций:

• Внедрение технологии бесконтактных платежей. Бесконтактные транзакции, возможные благодаря таким технологиям как NFC, становятся альтернативным способом оплаты.

• Покупки полного цикла. Неявные операции перед и после покупкой: поиск, сравнение, выбор, приобретение, возврат.

• Инновации в ритейле: многоканальная розничная торговля, где потребители могут переключаться между мобильными, интернет-каналами и офф-лайн магазинами. Также включает в себя появление мобильных приложений с возможностью оплаты.

• Мобильные POS-терминалы. Возможность для микро торговых предприятий принимать безналичные платежи где угодно с помощью POS-устройства, совмещенного с мобильным девайсом.

• Облачные платежные решения: использование мобильных и интернет приложений для хранения информации о платежах, для упрощения процесса совершения повторных покупок.

• Платежи в реальном времени: немедленный доступ к средствам с моментальной авторизацией и гарантией проведения выплат.

• Микроплатежи: переход платежей малых сумм на технологическую площадку.

Банки не смогут заполнить этот пробел. Качественно новое сообщество клиентов будет искать реализацию своих потребностей у «революционных» стартапов и новых финансовых технологий. Именно эти игроки, а также малые компании, занимающиеся разработками в сфере телекома, призваны увеличить темпы роста цифрового банкинга и уменьшить разрыв между количеством пользователей интернета и аудиторией клиентов электронных платежных сервисов.

Или, возможно, победитель появится в индустрии высоких технологий – им может стать Apple или Amazon. Уже сейчас Apple может похвастаться 800 миллионами аккаунтов, у Amazon этот показатель несколько ниже – 220 миллионов. Внимание общественности уже обращено на релиз нового продукта компании Apple, который выйдет девятого сентября. Компания Apple уже создала сенсорный ID (идентификация владельца по отпечатку пальца) и является владельцем многочисленных патентов. Нет ничего удивительного в слухах о запуске собственного электронного кошелька Apple.

Ближайшие годы покажут, кто проложит для пользователей Интернета удобный мостик к современным цифровым платежным сервисам. Этот «кто-то» совершит новую революцию в сфере персональных финансов и позволит активно растущей аудитории развивающихся стран полноценно пользоваться всеми современными возможностями электронной коммерции и онлайн банкинга, что незамедлительно скажется на росте оборотов безналичных платежей в глобальном масштабе.