Mobile Identity: банк в смартфоне

Система Mobile Identity разработана компанией Digital Zone совместно с Bercut, мировым поставщиком решений в области телекоммуникационных услуг. Разработка, предложенная компаниями, применима в самых различных сферах, но, в первую очередь, ориентирована на банки и представителей рынка электронной коммерции. Создатели отмечают, что, несмотря на название – Mobile Identity, задачи продукта намного шире, чем просто идентификация. Отметим, что решение не является прорывом на рынке подобных услуг, но заслуживает определенного внимания. На данный момент в мире существует ряд аналогов, хотя говорить об их эффективности пока рано. В России же внедрение подобных разработок было связано с преодолением ряда юридических, технических и финансовых ограничений, поэтому решение в такой модели является в нашей стране новшеством.

«Практически у каждого крупного банка сегодня есть решения для мобильного банкинга. Это обусловлено желанием дать клиенту нужный и удобный инструмент, тем самым повысив лояльность к банку. Но конкуренции как таковой не существует, - комментирует Антон Крохмалюк, директор по маркетингу компании e-Legion. - Во-первых, пользователям в первую очередь нужен минимум необходимых функций, которые многие банки могут реализовать «малой кровью» - это оплата телефона, ЖКХ, переводы, просмотр ближайших отделений и т.д. Во-вторых, хороших решений на рынке немного, и далеко не все банки готовы инвестировать в развитие своей мобильной экосистемы. Среди тех, кто готов и постоянно занимается улучшением мобильных продуктов, Сбербанк, ТКС, РайффайзенБанк, Альфа-Банк, ВТБ24, Авангард, Русский Стандарт, Банк Москвы, МТС Банк, Связной Банк, Сити Банк и еще около 10 банков».

Среди типовых вариантов использования Mobile Identity отметим покупки в Интернете – в этом случае используется многофакторная идентификация. Сотовые операторы знают, какой телефон находится на противоположной стороне канала, и могут сообщить эту информацию конечному потребителю, мобильному приложению или веб-сайту компании. Компания, в свою очередь, знает IP-адрес клиента и может получить данные о его местоположении. Если данные сотового оператора и компании совпадают, то транзакция считается безопасной, в противном случае появляется основание для отказа транзакции. Разработчики отмечают, что правовая сторона вопроса ещё нуждается в доработке, так как сотовые операторы обладают избыточным количеством информации о своих клиентах, часть которой является конфиденциальной и не подлежит разглашению третьим лицам. Однако и для клиентов, которые используют SIM-карты, оформленные на третьих лиц, никаких преград для работы с Mobile Identity нет.

«Не очень важно, на кого зарегистрирован телефон - большинство сервисов будут работать верно не зависимо от этого. При необходимости, вопрос верификации владельца номера решается на стороне внешнего бизнеса. Если говорить о сервисе для банков, то клиент указывает номер телефона, который официально «привязан» к счету, с этим номером и ведется работа, независимо от того, кто в данный момент имеет к нему доступ. В случае покупки в интернет-магазине клиенту могут быть предоставлены какие-то бонусы за то, что он внес реальные данные – например, адрес для доставки. В общем, даже не получив персональной информации о клиенте, магазин или банк может что-то планировать: осуществить доставку по указанному адресу другому человеку, в зависимости от расхода на телефон предложить какой-то продукт клиенту и т.д», - рассказывает Виталий Баланда, директор по развитию компании Bercut.

Однако в некоторых ситуациях полезно иметь SIM-карту, оформленную на свой паспорт, так как сервис позволяет оценивать кредитоспособность по расходам абонента. Как правило, мобильный оператор работает с клиентами не один год и знает – помимо пола, возраста и размера счёта, - какую сумму абонент тратит на услуги связи. Подобный срез информации позволят дать оценку к какому классу потребителей относится пользователь, а затем оценить примерную кредитоспособность клиента. Картина получается, конечно, приблизительная, но для определённых задач может быть вполне полезна.

Ещё одним преимуществом системы становится осуществление практически полностью безопасного снятия наличных денег в банкомате. В этом случае производится сопоставление адреса банкомата и местоположения мобильного устройства, к которому осуществлена привязка аккаунта. Процесс подтверждается верификацией, это используется для организации дополнительной безопасности проведения транзакции. При необходимости дополнительной проверки система может послать сообщение с одноразовым паролем. В рамках проекта Mobile Identity возможна реализация революционного метода – снятие денег в банкомате без карты. Если пользователь проходит аутентификацию, подтверждая своё нахождение рядом с банкоматом, то необходимость в наличии карты отпадает.

Отметим, что при всей схожести сервиса, его нельзя назвать аналогом классического интернет-банка. «Нужно понимать, что интернет-банк и мобильный банк – одинаковые продукты с разными сценариями использования. Если интернет-банк – это работа за персональным компьютером, то мобильный банк – за мобильным устройством. Поэтому, с одной стороны, мобильный банк всегда создается на основе интернет-банка и является вспомогательным инструментом, но с другой, учитывая рост мобильных устройств в России и в мире, является самодостаточным продуктом», - отметил Антон Крохмалюк.

Сервисы, основанные на мобильных платежах, стремительно набирают популярность в России, что является следствием развития технологий дистанционного банковского обслуживания. Аналитики считают, что развитие этих услуг повышает лояльность покупателей, сокращают расходы на обслуживание и расширяют каналы продаж, а клиенты получают доступ к своим счетам в любое удобное время.

«Уровень развития мобильного банкинга в России находится на достаточно высоком уровне. Зачастую российские банки предлагают клиентам более продвинутые и удобные кроссплатформеные решения для мобильного банкинга нежели зарубежные банки, осуществляющие деятельность на территории РФ. Так, некоторые банки дают возможность посредством мобильного банкинга осуществлять практически тот же набор действий, что и в интернет-банкинге (переводы внутри банка, по свободным реквизитам, переводы между своими счетами, переводы на карты, оплата товаров и услуг, оплата по шаблонам, конвертация валют и т.д.), - отметил Сергей Золкин, ведущий консультант департамента финансовых услуг и ИКТ сервисов J’son & Partners Consulting. - Если сравнивать российские и западные рынки, то, безусловно, проникновение мобильного банкинга в России ниже, чем в развитых странах, однако уровень сервисов по техническим возможностям и удобству использования не отстает, а где-то даже превосходит сервисы зарубежных банков. По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2013 году оборот платежей через мобильный банкинг увеличился на 35 % и составил 10,9 млрд рублей. При этом в структуре платежей преобладали платежи за услуги мобильной связи и денежные переводы – 24 % и 25 % соответственно. Количество пользователей мобильного банкинга увеличилось на 27 % и составило 848 тыс. пользователей. По нашим прогнозам, к 2018 году оборот платежей через мобильный банкинг превысит 35 млрд рублей, а количество пользователей достигнет 2,2 млн».

Несмотря на такие оптимистичные оценки эксперты отмечают, что при всём разнообразии приложений и решений для пользователей узкоспециализированные сервисы в сфере финансов только начинают развиваться.

«Пока несколько реже встречаются более сложные сервисы, например, брокерские инструменты - приложения, позволяющие клиентам банка или инвестиционной компании осуществлять операции на фондовой бирже. Такие услуги в рамках именно мобильного обслуживания клиентов сейчас предоставляют только самые крупные финансовые компании. Пока не очень широко распространены и такие дополнительные сервисы, как использование мобильных платежей по технологии NFC, с использованием средств банковского счета или мобильного счета в качестве платежного, в том числе для оплаты транспортных услуг. Только начинает развиваться мобильный эквайринг (портативные POS-терминалы и решения, выполняющие аналогичную функцию и работающие на базе операционных систем смартфонов), что формирует солидные конкурентные преимущества для дистанционной торговли. В ближайшее время, полагаю, такие решения, конечно, будут развиваться очень динамично», - комментирует Максим Клягин, аналитик УК «Финам Менеджмент».